Miten rahat riittämään?

Ikuisuusongelma on se, kuinka saada tulot riittämään menoihin ja ehkä saada rahaa vielä säästöön tai sijoittamiseen. Tuloista ja menoista kannattaa pitää kirjaa ja miettiä kuluttamistaan. Velkojen hoitamiseen on keinoja, joten maksuhäiriömerkintöjä ei kannata itselleen hankkia.

Tietoa taloudenhoidosta ja raha-asioista löydät NettiNapin sivuilta. NettiNappi on oululaisille nuorille suunnattu tieto- ja neuvontapalvelu.

KULUTTAMINEN

Älä syö enempää kuin tienaat! Talous tasapainoon! Jos ei ole tuloja, ei voi olla menojakaan! Mitä ovat tulot? Palkka, opintotuki, viikkoraha, pikavippi? Mitä eläminen maksaa? Miksi laskut pitää maksaa? Mitä, jos on elänyt yli varojensa? Miten voi säästää? Tässä artikkelissa valotan nuorille hieman kuluttamista ja raha-asioita koskevia tosiasioita. Lopusta löytyy vielä linkkilista, jota voit netissä surffaillessasi hyödyntää asioiden tarkasteluun.

Nuorten tulot koostuvat usein vanhemmilta saataviin rahoihin tai kesätöissä tienattuihin rahoihin. Tulojen vastakohta, menot, ovat näillä nuorilla usein myös pienet. Nuori ei itse osta ruokiaan tai maksa vuokraa asumisesta. Koulussa kuljetaan joko omilla lihaksilla tai sitten yhteiskunnan maksamalla, nuorelle ilmaisella koulukyydillä. Vanhemmat ostavat nuorelle tämän tarvitsemia vaatteita ja komentavat silloin tällöin parturiin. Elämä on huoletonta ja kaikki tulot voidaan käyttää siihen mihin itse halutaan, kuten herkkuihin, lehtiin ja tavaroihin.

Myöhemmin, kun nuori on aloittanut opiskelun, menot kasvavat huomattavasti. Pitää maksaa vuokraa, puhelinlaskukin alkaa tulla omalla nimellä, ruokaa pitää kantaa kaupasta selkä vääränä. Kuka olisi arvannut, että maitolitrasta joutuu maksamaan 1€, perunat maksavat 1€/kg ja jauhelihakin 8€/kg? Lisäksi pitää vielä matkustaa opiskelemaan ja juna- tai bussiliput eivät köyhää opiskelijaa juuri ilahduta, vaikka lipun saakin opiskelijana puoleen hintaan. Menot siis kasvavat, mutta niin tekevät myös tulot.

Opintotuki ja opintotuen asumislisä muodostavat opiskelijan pääansion. 17-vuotta täyttäneillä toisen asteen opiskelijalla tuloihin vaikuttavia tekijöitä ovat vanhempien tulot sekä se, asuuko kotona vai itsenäisesti. Kelan nettisivuilta voi tarkistaa, paljonko opintotuki on ja millä edellytyksillä sitä myönnetään. Lisäksi on myös valtion takaama opintolaina. Jos nuori hakee opintolainaa ja saa sille valtion takauksen, voi opintolainaa hakea mistä tahansa pankista ilman muita takaajia. Opintolaina, kuten kaikki muutkin lainat pitää kuitenkin maksaa takaisin. Laina ehdoista, kuten korosta ja takaisinmaksuaikataulusta neuvotellaan pankissa. Yleensä opintolainoissa on kohtuullinen korko ja takaisinmaksu aloitetaan sitten kun opiskelut ovat ohi. Jos nuorella tulee ongelmia takaisinmaksun kanssa, pitää ottaa heti yhteyttä siihen pankkiin josta laina on nostettu. Mikäli Kela lainan takaajana joutuu hoitamaan nuoren opintolainan, se perii myöhemmin omansa nuorelta 8% korolla. Tarvittaessa Kela turvautuu ulosottoon.

Monella nuorella tulot ovat pienemmät kuin menot. Tällöin voi käydä niin, että laskut jäävät maksamatta, tai sitten vanhemmat tulevat apuun ja hoitavat laskun nuoren puolesta. Tämä on aina parempi, kuin että saatavia joudutaan perimään ulosotolla. Ulosotto tarkoittaa sitä, että velkoja perii saataviaan oikeuskäsittelyn kautta. Esimerkiksi: Nuori jättää 35 euron puhelinlaskun maksamatta. Muistutuslaskuja on tullut jo muutama ja laskun loppusumma on niiden takia noussut lähelle 50 euroa. Tässä tapauksessa jokaiseen muistutuslaskuun on lisätty 5 euroa. Puhelinyhtiö haluaa omansa ja hakee saataviaan käräjäoikeuden kautta. Tällöin oikeus tutkii onko nuori oikeasti rahaton. Jos oikeus toteaa että nuorella ei ole rahaa jolla laskun voisi maksaa, voi se ulosmitata nuoren omaisuutta, esimerkiksi pyörän tai television jotta 50 euroa saadaan kasaan ja lasku puhelinyhtiölle maksettua. Pyörän tai television menettämisen lisäksi kyseiselle nuorelle on nyt merkitty luottotietoihin maksuhäiriömerkintä, joka vaikeuttaa nuoren elämää tulevaisuudessa. Nuori ei saa pankista lainaa tai luottokorttia, vuokrakämpän saanti vaikeutuu eikä nuori välttämättä saa edes töitä, koska jotkut työnantajat tarkistavat työnhakijoiden luottotiedot. Voidaan vain kuvitella, kuinka paljon tällainen teoreettinen tilanne oikeasti tulisi maksamaan? Eli parempi on hoitaa laskut eräpäivään mennessä ja säästää siten ainakin suoraa muistutuslaskuun lisättävä 5 euroa.

Tilanteessa, jossa nuorella ei ole rahaa hoitaa laskujaan, eivätkä vanhemmat ole niin avuliaita, että lainaisivat hänelle rahaa, voi tulla houkutus ottaa lainaa muualta. Pikavippi- lainan ottaminen on helppoa ja sen saa ilman takaajia. Lainan ottaminen ei kuitenkaan missään nimessä ole järkevää! Laina pitää aina maksaa takaisin, ja juuri pikavipeissä on valtavat korot. Jos ei ole varaa maksaa laskuja, ei varmasti ole varaa ottaa lainaakaan. Esimerkkitapauksen nuori olisi voinut hoitaa puhelinmaksun pikavipillä. 50 euron pikavipin ottaminen eräältä pikavippiyhtiöltä olisi maksanut vähintään 30,60 euroa korkoina. Eli nuoren olisi pitänyt saada tuloja 80,60€ jotta olisi saanut maksettua pikavippinsä pois. 100 euron pikavipin kulut olisivat vähintään 35,70 lainan lisäksi, eli seuraavan lainan hoitamista varten nuoren pitäisi hankkia 135,70€ päästäkseen velattomaan tilaan. Tilannetta, jossa velkoja maksetaan pois lainarahalla, kutsutaan velkakierteeksi.

Velkakierteen katkaisemiseksi kannatta ottaa yhteyttä velkaneuvontaan. Lain mukaan kunnassa tulee olla talous- ja velkaneuvoja joka on asiakkaalle maksuton palvelu. Talous- ja velkaneuvontaan kannattaa ottaa yhteyttä heti, kun kokee, ettei pysty suoriutumaan veloistaan tai kun rahat eivät riitä laskujen maksuun. Talousneuvonnan tavoitteena on antaa yksityishenkilöille henkilökohtaista talousneuvontaa talouden ja velkojen hoidosta sekä avustaa taloudenpidon suunnittelussa. Velkaneuvonnan ja velkajärjestelyjen tavoitteena on antaa maksukyvyttömille yksityishenkilöille mahdollisuus veloista selviytymiseen ja taloudellisen tilanteensa korjaamiseen. Ratkaisukeinoina ovat erilaiset maksujärjestelyt, sopimukseen perustuva velkojen järjestely tai tuomioistuimen vahvistama velkajärjestely.

Jotta näihin vaikeisiin tilanteisiin ei jouduta, on hyvä noudattaa edes yhtä jutun kolmesta ensimmäisestä lauseesta. Oma kuluttaminen pitää olla suhteessa omiin tuloihin tai varallisuuteen. Pitää osata arvioida tulot ja menot niin, että rahat riittävät. On olemassa budjettilaskureita, joihin voi ilmoittaa omat tulonsa ja menonsa jolloin laskuri suoraa näyttää onko talous tasapainossa. Silloin kun menot ylittävät tulot, on pakko yrittää säästää joistakin asioista. Asioita joutuu laittamaan tärkeysjärjestykseen. Onko puhelinlaskun maksaminen tärkeämpää kuin uudet farkut tai ostanko pizzan illaksi vai perunoita viikoksi? Hintoja pitää vertailla ja palveluita kilpailuttaa. Voisiko toisen firman vakuutukset tulla halvemmaksi, tai saako sähköä jostain halvemmalla kuin nykyisellä sopimuksella.

Suuri rahallinen säästö voidaan saada aikaan myös kulutustottumuksia muuttamalla. Juodaanko ruokajuomana limsaa vai vettä tai maitoa? Tehdäänkö ruokaa kotona kaverin kanssa vai käydäänkö ulkona syömässä? Ruokaa kannattaa tehdä kerralla enemmän ja pakastaa ylimääräinen ruoka. Jääkaappiin ei kannata ostaa sen enempää ruokaa, kuin tietää, että saa syötyä, ennen kuin ruoka pahenee ja menee roskiin. Sähköä voi säästää sammuttamalla ylimääräiset valot ja sähkölaitteet silloin kun niitä ei tarvita. Jos keittää vettä kattilassa, niin kattilaan voi laittaa kuumaa vettä suoraa hanasta, jolloin vesi alkaa kiehua nopeammin. Suihkun voi sammuttaa siksi aikaa kun levittää saippuaa ja shampoota. Kannattaa kävellä tai pyöräillä ennemmin kuin käyttää julkisia tai omaa autoa, jos se on mahdollista. Kun ajattelee mitä tekee säästääkseen omia rahoja, voi huomata, että säästäminen on monesti ekologinen teko. Muita säästövinkkejä löytyy tuhansittain netistä.

Hyviä linkkejä:

Kuluttajavirasto
http://www.kuluttajavirasto.fi/Page/6f89971c-7c26-43c8-8fb5-7549fb5141b2.aspx

Kela
http://www.kela.fi

Budjettilaskuri
http://www.taloussanomat.fi/laskurit/budjetti/

Säästövinkkejä
http://www.saasto.fi

Mitä Wikipedia sanoo kuluttamisesta
http://fi.wikipedia.org/wiki/Kulutus

Kuluttajaliitto
http://www.kuluttajaliitto.fi/valtti

Marttojen neuvoja kulutus ja raha-asioihin
http://www.martat.fi/neuvot_arkeen/rahat/laskut_on_maksettava/

Euroopan kuluttajakeskus
http://www.ecc.fi/